互联网金融抢滩布局农村金融

日期:2020-01-21编辑作者:能源节能

1.从产业痛点切入

农村人口数量庞大,加上传统金融机构放贷难,资金缺口巨大。而P2P网贷平台的目标是通过便捷、小额融资服务实现普惠金融,这与“三农”实际需要恰好匹配,下一步要深刻探讨和解决的问题,就是...

传统金融服务绿色行业的痛点主要体现在效率、贷款额度、信息不对称等方面。中小环保企业抵押物少,有些涉及绿色种植、养殖的农户除了产品之外几乎没有抵押物,贷款额度受到很大限制。而银行或农信社的信贷员到基层了解企业或农户情况流程繁琐,成本是一方面,关键是放款效率。有的贷款人是几户联保,因为个别人影响到很多无辜的人,造成这些人不敢担保或者不能再贷款。

农村人口数量庞大,加上传统金融机构放贷难,资金缺口巨大。而P2P网贷平台的目标是通过便捷、小额融资服务实现普惠金融,这与三农实际需要恰好匹配,下一步要深刻探讨和解决的问题,就是如何打造更为完善的三农征信体系,以推动互联网金融业务在农村批量发展。

中央财经大学教授黄震表示,倾听用户的心声,从用户的立场出发,满足他们的需求,解决他们的痛点,是互联网金融创新的出发点。显而易见的案例是网络小额贷款。

又到一年秋收时节,农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节差钱了怎么办?要收割庄稼,农机设备怎么买最划算?年底有了闲钱,农民们又该如何理财?

小额贷款帮扶的案例正在增多。普通农户打开网页从申请贷款到放款要多长时间?京农贷能做到当天放款。京东农村金融负责人洪洁说,京农贷为农户提供长达9个月的融资贷款,农户可先拿种子,丰收后再还款;最高额度30万,满足农户和种植大户在生产中的资金需求;贷款申请快速便捷,最快可以当天放款,所有贷款无需抵押担保。

近年来,金融机构在服务三农方面费了不少心思,这一过程中,互联网金融以服务三农为目标的金融创新服务也层出不穷。其中,部分互联网金融平台就锁定了创新融资租赁业务,还有一些平台盯住了农村经济产业链,努力为农作物从种到收到销售提供一条龙式的金融服务

互联网金融的优势是什么?洪洁认为,京东拥有线上线下两重资源。比如,京东金融的10万线下推广员同样是信贷员和理财师。这样就使京东金融不仅仅是普通意义上的互联网金融平台,更是综合性互联网平台,绿色企业、农户、互联网公司的资源都可以在平台中共享。

电商金融也可以脚粘泥土

2.提升全产业链效率

当前,面向农村的金融机构主要是农村信用社、农业银行、农村商业银行、邮储银行和村镇银行、小贷公司等,这些机构在一定程度上满足了三农金融需求。根据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2014)》显示,截至2014年末,涉农贷款(本外币)余额23.6万亿元,占各项贷款比重28.1%,同比增长13%,按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点,其中农户贷款余额5.4万亿元,同比增长19%,比各项贷款平均增速高6.7个百分点。

传统的银行和农信社贷款业务出发点是利率,能不能把钱放出去、收得回来,焦点都在资金的价格。绿色互联网金融不止于此,这种新业态把更多目光投向产业链条及生产效率方面。农民种的枇杷收上来卖不出去,由于是生鲜产品,在仓库多放一个星期价格降30%。如何通过京东供应链实现农作物销售提速这是基于提升产业链运转效率的考虑,在互联网金融战略中比关注利率本身更有效。京东金融消费金融事业部总经理许凌说。

但与此同时,这些传统机构在农户小额贷款、理财等金融服务最后一公里方面仍有欠缺,而伴随着互联网金融近年来在中国的快速发展,用金融创新来深度解决农民短小频急的金融需求,既承载了农民的期待,也成为众多互联网金融平台实现普惠金融的一大路径。

从信贷产品的特点来说,绿色网络小额贷款着眼于种和收两条业务线,满足广大中小企业和普通农户在种植时购买农资、收获农产品等资金需求。目前京东金融已选取国内2个试点,首次推出2款信贷产品山东的先锋京农贷和四川仁寿的仁寿京农贷,分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。这一网络借贷的过程解决了2个痛点,一方面,互联网企业能够为农户提供生产中所需流动资金贷款,另一方面解决了企业在收购季资金难的问题。洪洁说。

值得一提的是,今年,阿里、京东等电商巨头纷纷开展了农村金融业务。其中,继陆续推出供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等业务板块后,京东金融于日前推出的涉农无抵押贷款给一些准备进军三农的互联网金融业带来了新思路。

目前看,区别于传统金融业态,互联网金融能够更好、更高效地为环保中小微企业提供融资服务。张叶霞认为,尽管有诸多不足之处,但P2P网络借贷依然能够凭借准入门槛低、信息服务便捷等优势,在一定程度上服务于传统渠道无法获得贷款的中小微环保企业,并且能够依靠互联网技术有效地提升放贷速度,降低审查成本和风险。

为解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题,京东金融日前正式发布了农村信贷品牌京农贷,这款信贷产品最大的特点是无抵押(基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据)、低利息和放款快。据了解,为了推出这一服务,京东金融此前做了不少功课。在业界人士看来,目前农村金融需要紧迫改变的是融资成功率较低的现状,之所以很多农户靠亲友相借等民间借贷来维系生产,很多时候是缘于正规的金融服务产品很难覆盖他们,要么高门槛,要么抵押不足,或者有较大风险。也就是说,农村金融目前最大的短板在于融资和借贷,而在推出京农贷之前,京东金融已经选取山东和四川仁寿作为试点,并推出两款信贷产品先锋京农贷和仁寿京农贷,分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。

3.服务实体经济

另据京东农村金融负责人洪洁透露,未来,京东将从信贷、支付、理财、众筹、保险等多方面推动农村金融的发展。

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